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2006年 6月 3日 (土) 03:31
銀行からの借り入れについて by 鶴城屋
久しぶりに経営ネタ
銀行さんからの借り入れについて、最近思ったことを書いてみます。 まず 借り入れのとき、いちばん気になるのが「利率」でしょうか あとは、「借り入れ可能額」とか「諸費用(保証料等)」とか 最近は、どこの銀行さんも融資に積極的のようで、 弊社のような超零細会社にも「借りてくれ～」と言ってきます。。 ですが、いざ借りようとすると 「担保つけてくれ」とか「保証協会とおしてくれ」とか言ってきます。 まぁ、「担保」設定してくれってのはわかります。 なにも無担保無保証で 大きな金額はどこも貸してはくれませんから(^^ も一つ言うと「信用保証協会」 これが、私としてはあまりいいイメージがありません。 ※信用保証協会ってのは、 簡単にいうと「保証料」というものを払うかわりに 銀行に大して債務保証をしてくれるってトコロです。 話を元に戻しましょう。 「利率」が一番安いのは、当然ながら政府系金融機関「国民生活金融公庫」です。 とくに５００万前後の設備資金でしたら「マル経」とよばれる「経営改善貸付」が とってもお得です。 なんと言っても無担保で面倒でない。 あと利率が安い （弊社が３年ぐらい前に借りたときは 利率0.85％でした、←安すぎ！） ※注：最近は 利率2.2％ぐらいです ほかに「国民生活金融公庫」には普通貸付やらありますが、 基本的には「担保」提供が大前提のようです。 政府系ゆえに１０００万オーバーは 無担保は無理↓↓ 次にくるのが「銀行」さんですが、 銀行独自の貸付やってるところは少ないようです。 ここでいう「独自」というのは、上で書いた「信用保証協会」を通さない貸付ってことです。 銀行独自で貸付リスクを負うわけですから、多少「金利」は高め ※注：福岡銀行さんの「ベストリリーフ」は内容に応じて利率きまる 年利 3.0％～12.5%ぐらい 無担保でいいような説明をききますが、 実質１０００万オーバーだったら「担保」いるんじゃないかなー？ 県とか市町村の「利子補助金」制度を使えば、 支払う金利は相対的に安くなります(^^) 弊社も 旧三潴町のときの「利子補助」制度を使っております。 年間４～５万もらえるからお得です（←利率の60％ぐらい） さてさて、 「信用保証協会」を通して借り入れをする場合について ここで言う「信用保証協会」を通すとは？ 保証協会の審査を受け 債務保証をしてもらった後「銀行」から借りる ということです。 当然ながら「銀行」はリスクを負いませんので、多少金利が安いです。 （貸し倒れの際は 保証協会が保証するんで…） ただ、安くなるって言っても 約0.5％～1.0％程度ですが また、「保証料」を払って債務保証してもらうんで 無担保でおっけーな場合があります。 ん？ 万一返済出来ないときは代わりに保証してくれて、金利が安いなら、 良いことずくめ！！ じゃない？(^^)v … そんなに世の中甘くはありません(-- そもそも、 「信用保証協会」は 会社の代表者が 債務保証人になるのが「大前提」です ということは 債務保証人たる会社の代表者がどーしても払えない場合(破産とか)のとき 保証協会が債務保証(かわりに払ってくれる)ってことなんで、 それって、意味ないじゃん… という感じです そもそも、 会社の代表者がどーしても払えない場合(破産とか)になったら、 銀行への債務も破産消滅する訳ですからね それに加えて「保証料」！！ これがまた、ボッタクリ飲み屋の代金みたいに取られます。 この保証料、甘く見てはいけません。 なにせ、ほとんどの場合「前取り」です。 例）2000万借り入れ 10年返済の場合 … 前取りで 100万程度天引き おいおい、 100万前取りは、そりゃーないですよ…(つД`) って言いたくなります。 もちろん、金額が少なく／期間も短ければ、保証料も安くなりますが… で！ 金額が大きければ、「担保」要求してきます。 無担保で活用できるのが「信用保証協会」のメリットだと思っていたのですが、 「担保」必要となると話が変わってきますよね。 高い「保証料」とられた上に、更に「担保」必要ですか、そーですか、 ですので、 あまり高額な金額の場合は、まるっきりお勧めできませんね。。 ともあれ、 会社の状況、ケースバイケースですから、なんとも総論としては言えません。 ここでの記事は あまり参考にされないことが良いでしょう (なぜなら 私の主観がかなり入ってるので…苦笑) |
 
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